住宅という大きな買い物について回る住宅ローン。たくや邸ローンの道のり？はSBIモゲージのフラット35から始まる。35年ずーーと一定金額で支払いでき繰り上げ返済の手数料など無料で火災保険も安い。コレしかないでしょ！なんて軽い気持ちで説明会に参加したが帰りの足取りは重かった。
「うーーむ フラットは金（自己資金が豊富）ある人用のローンだな」
説明を聞いて色々な難点や疑問がでてきた
まず自己資金は施主支給用に回したかったので2割の資金が皆無だったことと団信の保険料が自己負担で地味に結構高い。しかも銀行の団信は三大疾病やガンにも対応してるのに死ぬか高度障害にならないと保険がおりないものが多い。保証料はかからないけど、しっかり事務手数料とったり、住宅引渡し後の金利が適応というのも怖かった。
ここでフラットは断念し ろうきんに相談しに。フラットの全期間固定金利に未練を残してたので10年固定金利でいくことを伝えた。
数日後、銀行担当者さんがフラット35、10年固定、3年固定を想定したシュミレーションした表を持ってきた。
今後の金利上昇率を予測で計算された計算書だった。正確な支払い総額を割り出す事は無理とのことであくまで目安としてだったがおおいに参考になった。
その表によれば3年固定の支払いが35年フラットの支払いを上回るのは遥か先だった。10年固定と3年固定で考えると3年より10年の方が金利自体高いわけだから、最初の3年間は当然10年の方が支払額が多くなる。3年後の借り換え時期に金利が上昇していたとしても、最初の3年で得をしている。その余剰分を上回るだけの得が10年固定にあるかどうかは分からないわけで、その辺をよく比較してみた結果3年固定を選択。これには海人に一番お金がかかる時期、ゆうちょの定期積み立て満期の時期なども考慮しやした。
10年固定で払ったてるつもりで貯めてガンガン繰り上げて返していこう！ってのがウチのローンスタイル（まぁガンガンは無理やね。。。たぶん）
たくや邸は6月に仮契約したので6月の金利適応で1.0スタート 基準金利より1.2%金利優遇。また銀行さんに引渡しを10月にしてもらうことを勧められたこれは理由なんだったかなぁ 思考が鈍ってきて忘れてしまった。。
ない頭使って なんども炎上しながら思案しました。。。なんかわかりずらいなぁ よしさん参考になった？？
有難うございました。